從 Min Pay 惡性循環，到一筆清還卡數與貸款，協成清數師教你用大額清數重整財務。
在香港，信用卡已經變成「第二個錢包」，但當多張卡數加埋私人貸款，每月供款就好容易失控。你可能每個月都只是還最低還款額（Min Pay），以為暫時頂得住，其實只是將問題延後，利息卻日復日滾大。
所謂「大額清數」，就係用一筆利息較低、還款期較長的新貸款，清晒你手上所有高息卡數同部分貸款，之後只需要供一筆。對於經常被多個還款日追住走、現金流緊絀的打工仔同生意人來說，係一個非常實際的選擇。
一、大額清數可以解決咩問題？
- 多張信用卡循環利息高，年息動輒 30–40%
- 每月只還 Min Pay，實際還得很少本金
- 多間財務公司同時追數，還款日分散
- TU 信貸評級開始下跌，銀行唔再批低息貸款
透過大額清數，以上問題可以一併處理：利息平咗、供款集中咗、還款期拉長咗，壓力自然細好多。
二、點樣「減供款」而唔係「拖延問題」？
唔少人一聽「拉長還款期」就會擔心：係咪只係拖字訣？重點在於：
- 利率要由高息（例如 30%）降到明顯較低的息率
- 每月供款要配合你收入比例（例如收入 30–40% 以內）
- 有清晰還款計劃，同時避免再增加新債務
如果你而家每月供款已經佔收入一半以上，又要靠再借錢頂住現金流，代表現有結構已經唔健康，需要重整。
三、邊類人特別適合考慮大額清數？
- 有 3 張或以上信用卡，總結欠金額超過 10 萬
- 每月只夠還 Min Pay，甚至開始遲還
- 正面對收數公司電話追討
- TU 評級開始由 A 級跌落中低級
- 想避免走到 IVA 或破產
協成清數師會先評估你收入、支出、債務結構，再建議適合的一線或二線清數組合，而唔係「一刀切」叫你借到盡。
四、實例分享（可按你之前寫的案例替換）
以一位投資經理為例，月入約 7 萬多，但一線總外債加二線貸款超過 190 萬，每月供款接近 11 萬，明顯「供款大於收入」。
經過重組後，所有卡數與二線貸款集中為單一大額清數計劃，每月供款減至約 3.5 萬，供款壓力即時降低約六、七成，亦有空間慢慢重建 TU 評級。
五、行動建議
如果你已經覺得「每個月淨係為還錢而返工」，就唔好再單靠 Min Pay 撐落去。
建議你：
- 列出所有卡數及貸款、利率、每月供款
- 評估每月固定支出後，計出真正可負擔供款額
- 聯絡專業清數顧問，預約免費評估
愈早重整，成本愈低，亦愈有機會避免走到破產一步。
