收入高不等於財務安全，協成理財顧問拆解「高收入、高負債」族群的盲點，教你守住專業形象與信用評級。
很多人以為，會接近破產邊緣的，通常是收入較低、工作不穩定的一群。但在協成實際處理的個案中，醫生、公務員、會計師、律師、紀律部隊、甚至高薪現金糧，都曾經陷入嚴重債務。
問題並不在於「賺得唔夠」，而係「財務結構失衡」。當高收入配上高槓桿、高消費，再遇上一兩個突發事件（例如投資失利、家人醫療、失業），債務惡化嘅速度可以非常快。
一、高收入族群常見的 5 個錯誤
- 過度依賴信用卡與分期付款
因為收入高，容易被銀行批出多張高額信用卡，短期內未必感到壓力，但利息長期累積非常可怕。 - 物業、車位槓桿過高
有物業、有車位固然好，但如果首期以私人貸款補上，或同時再做多個二按、私人貸，現金流會變得非常脆弱。 - 忽略 TU 信貸評級的重要性
不少人以為「人工高、職業穩」，銀行一定會批，但一旦 TU 記錄有多次遲還、Min Pay 太久，批核難度會顯著增加。 - 錯用二線財務與免 TU 貸款
二線財務雖然批核快、要求低，但利息往往高出一線幾倍，用得愈多，愈難翻身。 - 以為「破產」可一筆勾銷
對專業人士、公務員、紀律部隊而言，破產不單只係財務問題，更直接影響牌照、升職、仕途及形象。
二、專業人士可以用咩方法自救？
對於醫生、會計師、律師、公務員等專業人士，重點通常係：
- 保住專業資格與職業形象
- 提升或修復 TU 評級
- 減輕每月供款壓力，而非「拖延問題」
協成會根據情況，建議組合式方案，例如：
- 以大額清數先清卡數及二線貸款
- 利用物業或車位按揭釋放資金，而唔傷信用記錄
- 嚴格控制未來再借貸安排，建立健康現金流
三、為何要找熟悉你行業情況的顧問？
不同職業，有不同限制與敏感位，例如：
- 醫生、律師、會計師：需避免破產、IVA 等公開記錄
- 公務員、紀律部隊：要顧及誠信形象與內部審查
- 現金糧或 Uber 司機：重點是如何在無正式糧單情況下，亦可爭取合理方案
一個懂你行業規則的顧問，會知道邊條路可以行，邊條路行咗會「無回頭」。
四、行動建議
如果你收入唔低，但：
- 每個月還款已經佔收入 40–50% 或以上
- 接到銀行或財務追數電話
- 開始擔心影響你專業身份或仕途
就適合盡快做一次完整「財務盤點」，了解可用的一線及二線清數、物業按揭、車位按揭等工具，重新設計一個對得住未來 5–10 年人生計劃的還款方案。
