從 SLM、二線財務到真正的大額清數，協成清數師教你分辨「救命繩」定「絞死繩」。
當 TU 評級跌落中低級、卡數又開始遲還時，市面上會出現一堆好吸引的字眼：「免 TU 貸款」、「唔睇信貸紀錄」、「秒速批款」。對於已經被銀行拒絕的人來講，呢啲廣告的確好似一道生路，但現實往往係另一回事。
不少所謂「二線債務調解」、「SLM 計劃」，表面上幫你「整合」債務，實際卻係以極高利息借新錢去頂舊債，成本比你想像中高得多。
一、「免 TU 貸款」通常代表咩？
- 利率遠高於銀行：可能高出幾倍
- 手續費、管理費層層疊加
- 還款期短，每月供款壓力大
- 有機會綁住你做多一、兩次再重組
表面係「唔查你 TU，都肯借畀你」，實際卻係將你當「高風險、高回報」客戶。
二、二線債務調解（SLM）常見玩法
- 先用一筆高息貸款幫你清部分卡數或債務
- 要求你將供款集中交俾中介或財務公司
- 實際每月「中介費 + 利息」加起上來相當驚人
- 如你中途供唔到，之前付嘅費用幾乎全部蒸發
對真正想重整財務的人來講，這種安排只會令情況更複雜、更難脫身。
三、同樣是「整合」，大額清數有咩不同？
真正健康的債務整合，應該具備幾個條件：
- 利率明顯低於你現有卡數或二線貸款
- 每月供款金額，合理地壓低到收入某一安全比例
- 還款結構清晰透明，無隱藏收費
- 資金直接用作清還舊債，而不是「另作他用」
協成會先檢視你現有一線、二線債務，再決定：
- 能否用一線大額清數先清部分卡數
- 對真係走投無路的二線債，如何以最低成本方式處理
- 必要時配合物業或車按等工具拉長還款期
四、何時應該對「免 TU」「二線調解」說不？
- 對方無清楚列出實際年利率（APR）
- 合約內有大量費用條款，但解釋含糊
- 建議你「唔洗理返 TU，照借先」
- 催促你即日簽約，唔俾你自行諮詢或冷靜期
如果你已經簽咗，又發現供款壓力愈來愈大，應盡快諮詢其他方案，而唔係繼續向同一方向「加碼」。
五、結語：真正想翻身，要揀啱方向
債務問題唔會一夜之間形成，亦唔可能一夜之間消失。但如果你肯面對真相、選擇透明合理的清數方案，而唔係被「免 TU」、「易批」呢啲字眼牽住走，你可以一步步走出高息循環。
如果你：
- 正考慮做「免 TU 貸款」
- 或已有二線債務調解計劃在身，供到好吃力
不妨先搵專業顧問做第二意見，再決定下一步，至少保留自己將來 5–10 年的選擇權。
