結餘轉戶全攻略
TU評級差都有方法成功清數！
銀行結餘轉戶要求高、申請易被拒？協成大額清數助你輕鬆整合債務、提升信貸評級
循環貸款看似靈活，但利息計算易成陷阱。許多人只還最低還款額，欠缺規劃，便如滾雪球般讓利息暴增，陷入還款惡性循環。
結餘轉戶是什麼？
結餘轉戶（Debt Consolidation）是一種大額分期貸款，專門用於統一清還各家銀行、財務機構的私人貸款和信用卡債務。它將多筆欠款整合至單一賬戶，統一還款日期，方便管理財務。
結餘轉戶貸款用途通常受限，銀行有權要求還款證明，確保資金用於清債。近年部分銀行推出兼具還款與套現功能的計劃，讓借款人清債同時獲取額外現金，適合每月只還最低還款額或多筆債務纏身的人士。
結餘轉戶易批？銀行TU要求極高
事實上，銀行對結餘轉戶審批極為嚴謹，並非隨便申請就能批核。常見拒批原因包括：
信貸評級（TU）偏低
過往還款紀錄不良
文件不齊備
收入不穩定或屬非固定收入人士
債務過重或負債比率過高
多次申請失敗更會進一步拖低TU評級，形成惡性循環。
申請失敗的壞處
結餘轉戶申請被拒，不僅無法整合債務，更可能：
TU評級受損：每次查閱信貸報告都會留下紀錄，頻繁申請影響評分
債務持續滾大：高息卡數繼續累積，利息支出倍增
墮入二線財務陷阱：轉向審批寬鬆但利率極高的二線財務公司，以債冚債，最終無力償還
萬一名字出現在收數公司名單，私隱不保，甚至面對高壓追數手段。
如何提高結餘轉戶批核機會？
趁TU未轉差盡早申請：信貸評級越高，批核機會越大
整理齊全文件：收入證明、還款紀錄、身份證明等
減少短期內重複申請：避免頻繁查閱TU紀錄
尋求專業協助：透過持牌理財顧問評估最適合的方案
大額清數：
結餘轉戶以外的最佳選擇
如果銀行結餘轉戶申請困難，大額清數計劃是更靈活的替代方案。協成專業理財清數師與持牌銀行及財務機構合作，為「邊緣借款人」提供債務整合與現金流優化的綜合方案。
大額清數優勢
| 比較維度 | 信用卡循環 | 大額清數 | 改善幅度 |
|---|---|---|---|
| 還款期限 | 無固定期限 | 72-96個月 | 更有預算 |
| 月供(HK$100k債務) | HK$8,400 | HK$3,200 | ↓62% |
| 利率計算 | 複利 | 單利 | 利息更低 |
| 實際年利率(APR) | 30-60% | 12-24% | ↓50%+ |
核心功能
高額度：貸款額可達月薪18-25倍（傳統私人貸款僅12倍）
長還款期：最長96個月，靈活選擇每月供款金額
債務整合：一筆過清還多張信用卡及貸款，減少管理費重複支出
提升TU：透過清數計劃改善信貸評級，日後借「平息」更容易
兼具套現：部分計劃可同時獲得額外現金應急
適合申請人士
持有≥3張信用卡且使用率超過80%
現有債務/收入比≥15倍
正使用≥2家財務公司貸款
銀行結餘轉戶申請被拒
申請流程
債務審計：全面評估現有欠款結構
現金流建模：計算可承擔的每月還款額
機構匹配：配對最適合的銀行或財務機構
文件公證：提交申請及證明文件
貸後監測：定期覆核財務狀況
風險管控與專業建議
首年建議暫停新增信用卡申請
設定每月自動扣款還款
配合至少12個月消費行為矯正
建立3-6個月緊急備用金
立即聯絡協成，免費評估你的清數方案！
